Economia Mensal
£458
Parcela atual £1,250 → nova parcela £792
Economia Acumulada vs Custo da Troca
Apenas ilustrativo. Pressupõe que os dois contratos têm o mesmo tipo de amortização e o mesmo saldo pelo prazo restante. Não inclui incentivos específicos de produto (reembolsos na assinatura, jurídico gratuito) oferecidos por alguns credores. Não é aconselhamento financeiro.
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O Que Esta Calculadora Faz
Esta ferramenta compara seu contrato de hipoteca atual com um novo e calcula se a troca realmente se paga, não apenas se a nova taxa é menor, mas se a economia mensal cobre o encargo por amortização antecipada e as taxas do novo contrato antes do fim do seu novo prazo fixo.
Informe o saldo devedor, o prazo restante e a taxa atual, e depois a taxa que lhe foi oferecida. Adicione a taxa de saída do seu credor atual e as taxas combinadas de abertura/jurídico/avaliação do novo contrato. A calculadora encontra o mês exato em que a troca atinge o equilíbrio.
Como o Cálculo Funciona
Economia mensal = parcela mensal atual − nova parcela mensal, calculada sobre o mesmo saldo devedor e o mesmo prazo restante para as duas taxas, de modo que a comparação isole apenas a diferença de taxa.
Custo total da troca = encargo por amortização antecipada (ERC) + taxas do novo contrato (abertura, jurídico, avaliação). Mês de equilíbrio = custo total da troca ÷ economia mensal: o ponto em que a economia acumulada iguala o que você pagou para trocar.
A troca só claramente vale a pena se o ponto de equilíbrio cair antes do fim do seu novo prazo fixo. Se você renegociaria de novo de qualquer forma ao fim de um prazo fixo de 2 anos, um equilíbrio em 30 meses significa que você nunca recupera o custo antes de voltar ao mercado.
Exemplo Prático
Uma hipoteca somente de juros com saldo de £200.000, atualmente em uma taxa revertida de 7,50%, com uma oferta de novo prazo fixo de 5 anos a 4,75%.
- Saldo devedor: £200.000 (somente juros)
- Parcela atual: £200.000 × 7,50% ÷ 12 = £1.250/mês
- Nova parcela: £200.000 × 4,75% ÷ 12 = £791,67/mês
- Economia mensal: £458,33
- Custos da troca: £2.000 de ERC + £1.500 de taxas = £3.500
- Equilíbrio: £3.500 ÷ £458,33 ≈ 8 meses
Com 8 meses para atingir o equilíbrio em um novo prazo fixo de 5 anos (60 meses), a troca cobre o próprio custo com 52 meses de folga, uma posição líquida de cerca de £24.000 a seu favor ao fim do novo prazo fixo.
Perguntas Frequentes
Sempre vale a pena renegociar para uma taxa menor?
Não automaticamente. Uma taxa menor só ajuda depois que a economia mensal tiver recuperado o ERC e as taxas do novo contrato. Se você provavelmente vai se mudar, vender ou renegociar de novo antes do mês de equilíbrio, a troca pode custar mais do que economiza. Sempre compare o ponto de equilíbrio com o tempo que você realmente pretende manter o novo contrato.
O que conta como custo da troca além do ERC?
Taxas de abertura, jurídicas e de avaliação são as principais. Alguns credores as agrupam, outros as detalham. Taxas de transferência de produto ou de corretor, se você usar um, também devem ser somadas ao custo total da troca para uma comparação precisa.
Devo renegociar antes do fim do meu contrato fixo?
A maioria dos credores do Reino Unido permite travar uma nova taxa de 3 a 6 meses antes do fim do seu prazo fixo atual sem pagar ERC, já que tecnicamente você não saiu antes do prazo. Verifique a tabela de ERC do seu contrato atual. Muitas são escalonadas (por exemplo, 5% no ano 1, caindo para 1% no ano 5), e muitas vezes o mais barato é esperar o ERC cair ou seu prazo fixo terminar naturalmente.
Isto funciona para hipotecas buy-to-let?
Sim. A mecânica é idêntica, embora os contratos buy-to-let sejam mais comumente somente de juros (a premissa padrão aqui), e as regras de capacidade de pagamento pela renda do aluguel podem limitar os novos contratos para os quais você de fato se qualifica, independentemente do que os números sugiram.
E se meu contrato atual não tiver ERC?
Se você está em uma taxa tracker, na taxa variável padrão do seu credor ou já passou do período de ERC de um contrato fixo, ajuste o controle deslizante de ERC para £0. O ponto de equilíbrio passa a depender apenas das taxas do novo contrato, o que normalmente se paga em um ou dois meses.