Parcela Mensal
£1,315
Valor do Empréstimo: £225,000
Saldo do Empréstimo ao Longo do Tempo
Apenas ilustrativo. Considera uma taxa de juros constante durante todo o prazo, o que raramente ocorre na prática (a maioria das hipotecas do Reino Unido é fixa por 2-5 anos e depois passa a uma nova taxa). Não constitui aconselhamento financeiro.
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O Que Esta Calculadora Faz
Esta ferramenta calcula sua parcela mensal de hipoteca e depois monta um cronograma completo de amortização que mostra exatamente como o saldo do empréstimo diminui ao longo do prazo, em um gráfico e não apenas em um número.
Adicione um pagamento extra mensal para ver quão mais rápido você quita a hipoteca e quanto de juros economiza. Alterne para somente juros para ver por que o saldo nunca cai sem pagamentos extras ou um instrumento de pagamento separado. Se o seu contrato for de taxa fixa, a calculadora também avisa quando o pagamento extra corre o risco de exceder o limite anual de 10% sem penalidade da maioria dos credores.
Como o Cálculo Funciona
A fórmula padrão de amortização distribui empréstimo + juros de forma uniforme ao longo do prazo: parcela mensal = empréstimo × taxa mensal ÷ (1 - (1 + taxa mensal)^-meses). Cada parcela se divide entre juros (sobre o saldo restante) e principal. As primeiras parcelas são em grande parte juros, as últimas em grande parte principal.
Em somente juros, a parcela mensal cobre apenas os juros, então o saldo permanece exatamente onde começou, a menos que você pague a mais. Qualquer pagamento extra vai direto para o principal e é a única coisa que reduz o empréstimo.
Um pagamento extra mensal é somado à parcela exigida todos os meses e aplicado diretamente ao principal, o que reduz o saldo mais rápido que o programado. Os juros de cada mês futuro passam a ser calculados sobre um saldo menor, e por isso pagar a mais no início do prazo economiza desproporcionalmente mais juros do que pagar no fim.
Exemplo Prático
Considere um imóvel de £300,000 comprado com uma hipoteca de amortização com LTV de 75% a 5.00% em 25 anos.
- Valor do imóvel: £300,000
- LTV: 75% → valor do empréstimo: £225,000
- Taxa mensal: 5.00% ÷ 12 = 0.4167%
- Prazo: 25 anos = 300 meses
- Parcela mensal: £225,000 × 0.4167% ÷ (1 − (1.004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1,315
Em 300 meses, são £394,548 pagos no total: £225,000 do empréstimo mais £169,548 de juros, ou seja, cerca de 75% do valor original do empréstimo pagos novamente apenas em juros.
Perguntas Frequentes
Qual a diferença entre amortização e somente juros?
Hipotecas de amortização (capital + juros) reduzem o empréstimo todo mês, então o saldo chega a zero no fim do prazo. Hipotecas somente juros cobrem apenas os juros. O valor original do empréstimo continua devido integralmente no fim do prazo, a menos que você pague a mais ou tenha um instrumento de investimento separado (ISA, previdência etc.) para quitá-lo.
Quanto pagar a mais na hipoteca realmente economiza?
Depende da sua taxa, do prazo restante e de quão cedo você começa. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, um pagamento extra feito no início da hipoteca economiza mais juros do que o mesmo pagamento feito perto do fim, pois reduz o saldo por mais meses. Use o controle de Pagamento Extra Mensal acima para ver os juros e o tempo exatos economizados com os seus números.
Serei cobrado por pagar a mais na minha hipoteca?
Possivelmente. A maioria dos credores do Reino Unido permite pagar a mais até 10% do saldo devedor por ano em um contrato de taxa fixa sem cobrança; acima disso pode incidir uma taxa de pagamento antecipado (ERC) de cerca de 1-5% do saldo. Hipotecas tracker e de taxa variável costumam permitir pagamentos extras ilimitados, sem ERC. Sempre confira o documento da oferta de hipoteca ou pergunte diretamente ao credor.
Por que o gráfico do saldo faz uma curva em vez de cair em linha reta?
Os juros são calculados sobre o saldo ainda devido, não sobre o empréstimo original. No início do prazo o saldo é alto, então os juros consomem a maior parte de cada parcela; conforme o saldo cai, mais de cada parcela fixa vai para o principal, e o saldo cai cada vez mais rápido. Essa aceleração é o que produz a curva em vez de uma linha reta.
Esta calculadora considera a mudança da minha taxa após o período fixo?
Não. Ela considera uma única taxa de juros durante todo o prazo, por simplicidade. Na realidade, a maioria das hipotecas do Reino Unido é fixa por 2-5 anos iniciais e depois passa para a taxa variável padrão do credor (ou um novo contrato fixo), então execute a calculadora de novo com a nova taxa quando a souber para ver a parcela e a trajetória do saldo atualizadas.