毎月の節約額
£458
現在の返済額 £1,250 → 新しい返済額 £792
累積の節約額と乗り換え費用
あくまで説明用です。残りの期間について、両方の契約が同じ返済方式と残高であると仮定しています。一部の貸し手が提供する商品独自の特典(契約時の払い戻し、弁護士費用無料など)は含みません。金融アドバイスではありません。
この数字をもとに行動へ移したい方へ
私たちのチームは、毎日このような案件を検討しています。お気軽にご連絡ください。数字を一緒に確認いたします。義務は一切ありません。
このツールでできること
このツールは、現在の住宅ローン契約と新しい契約を比較し、乗り換えが本当に元を取れるかどうかを計算します。新しい金利が低いかどうかだけでなく、新しい固定期間が終わる前に、毎月の節約額が期限前返済手数料と新契約の手数料を上回るかどうかを見ます。
未返済残高、残りの期間、現在の金利を入力し、続いて提示された金利を入力します。現在の貸し手の解約手数料と、新契約の事務手数料・弁護士費用・鑑定費用の合計を加えます。ツールは、乗り換えが損益分岐となる正確な月を求めます。
計算の仕組み
毎月の節約額 = 現在の月額返済額 − 新しい月額返済額。2つの金利について同じ未返済残高と残りの期間で計算するため、金利差だけを切り分けて比較できます。
乗り換え費用の合計 = 期限前返済手数料(ERC)+ 新契約の手数料(事務手数料、弁護士費用、鑑定費用)。損益分岐の月 = 乗り換え費用の合計 ÷ 毎月の節約額。累積の節約額が、乗り換えに支払った額と等しくなる時点です。
乗り換えが明確に得になるのは、損益分岐点が新しい固定期間の終了前に来る場合だけです。2年固定の終了時にとにかくまた借り換えるつもりなら、損益分岐が30か月後では、再び市場に出る前に費用を回収できません。
計算例
未返済残高£200,000の利息のみの住宅ローンで、現在は変更後の金利7.50%、新たに4.75%の5年固定を提示されている場合。
- 未返済残高: £200,000(利息のみ)
- 現在の返済額: £200,000 × 7.50% ÷ 12 = £1,250/月
- 新しい返済額: £200,000 × 4.75% ÷ 12 = £791.67/月
- 毎月の節約額: £458.33
- 乗り換え費用: ERC£2,000 + 手数料£1,500 = £3,500
- 損益分岐: £3,500 ÷ £458.33 ≈ 8か月
5年(60か月)の新しい固定期間に対して損益分岐が8か月なので、乗り換えは自らの費用を回収した上でさらに52か月の余裕があります。新しい固定期間の終了時には、純額で約£24,000有利になります。
よくある質問
低い金利に借り換えるのは、いつでも得ですか?
必ずしもそうではありません。金利が低くなっても、毎月の節約額がERCと新契約の手数料を取り戻して初めて得になります。損益分岐の月より前に引っ越し、売却、または再度の借り換えをする可能性が高い場合、乗り換えは節約額より費用のほうが大きくなりかねません。損益分岐点は、新しい契約を実際にどれだけ使い続けるつもりかと照らして、必ず確認してください。
ERC以外に、乗り換え費用には何が含まれますか?
主なものは、事務手数料、弁護士費用、鑑定費用です。貸し手によってはこれらをまとめて請求し、別々に明細化するところもあります。ブローカーを使う場合の商品切り替え手数料やブローカー手数料も、正確に比較するため、乗り換え費用の合計に加えてください。
固定期間が終わる前に借り換えるべきですか?
英国の多くの貸し手は、現在の固定期間が終わる3~6か月前に、ERCを払わずに新しい金利を確定できます。厳密には早期に解約するわけではないからです。現在の契約のERCスケジュールを確認してください。多くは段階的に下がり(たとえば1年目は5%、5年目には1%)、ERCが下がるか、固定期間が自然に終わるまで待つのが最も安くなることが少なくありません。
バイ・トゥ・レットの住宅ローンにも使えますか?
はい。仕組みは同じですが、バイ・トゥ・レットの契約は利息のみ(ここでの既定の前提)のことが多く、賃料収入に基づく返済能力の審査ルールにより、数字の上では良く見えても、実際に審査に通る新契約が限られることがあります。
現在の契約にERCがない場合は?
トラッカー型、貸し手の標準変動金利、または固定契約のERC期間を過ぎている場合は、ERCのスライダーを£0にしてください。損益分岐点は新契約の手数料だけで決まり、たいていは1~2か月で元が取れます。