月額返済額
£1,315
借入額: £225,000
ローン残高の推移
あくまで説明用です。全期間を通じて金利が一定であると仮定していますが、現実にはほとんどありません(英国の住宅ローンの多くは2~5年固定で、その後新しい金利に移行します)。金融アドバイスではありません。
この数字をもとに行動へ移したい方へ
私たちのチームは、毎日このような案件を検討しています。お気軽にご連絡ください。数字を一緒に確認いたします。義務は一切ありません。
このツールでできること
このツールは月々の住宅ローン返済額を計算し、そのうえで、期間を通じてローン残高がどのように減っていくかを示す償還スケジュールを、単一の数字ではなくグラフとして作成します。
毎月の繰上返済を加えると、ローンがどれだけ早く完済でき、利息をどれだけ節約できるかがわかります。「利息のみ」に切り替えると、繰上返済や別の返済手段がなければ残高がまったく減らない理由が確認できます。固定金利の場合は、多くの貸し手が認めている年間10%の無料枠を繰上返済が超えそうになると、ツールがそれを知らせます。
計算の仕組み
標準的な元利返済の式は、借入額と利息を期間全体に均等に配分します。月額返済額 = 借入額 × 月利 ÷ (1 - (1 + 月利)^-月数)。各回の返済は、(未返済残高にかかる)利息と元本に分けられます。初期の返済は大半が利息で、後期の返済は大半が元本です。
利息のみの場合、月額返済額は利息だけをまかなうため、繰上返済をしない限り残高は当初のまま変わりません。繰上返済は直接元本に充てられ、ローンを減らす唯一の手段です。
毎月の繰上返済は、必要な返済額に毎月上乗せされ、直接元本に充てられるため、残高は予定より早く減ります。以降の各月の利息はより小さな残高にかかるため、期間の後半よりも前半に繰上返済するほうが、不釣り合いに多くの利息を節約できます。
計算例
価格£300,000の物件を、LTV75%、金利5.00%、25年の元利返済ローンで購入した場合。
- 物件価値: £300,000
- LTV: 75% → 借入額: £225,000
- 月利: 5.00% ÷ 12 = 0.4167%
- 期間: 25年 = 300か月
- 月額返済額: £225,000 × 0.4167% ÷ (1 − (1.004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1,315
300か月で返済総額は£394,548となります。借入£225,000に利息£169,548を加えた額で、当初の借入額の約75%に相当する額を、さらに利息だけで支払うことになります。
よくある質問
元利返済と利息のみの違いは何ですか?
元利返済(元本+利息)のローンは、毎月ローンを返済していくため、期間の終わりに残高がゼロになります。利息のみのローンは、利息をまかなうだけです。繰上返済をするか、返済のための別の運用手段(ISAや年金など)がない限り、期間終了時に当初の借入額がそのまま残ります。
住宅ローンを繰上返済すると、実際にどれだけ節約できますか?
金利、残りの期間、いつ始めるかによって異なります。利息は未返済残高にかかるため、ローンの序盤での繰上返済は、終盤の同額の繰上返済よりも、残高をより多くの残りの月で減らすことになり、より多くの利息を節約できます。上の「毎月の繰上返済」スライダーを使って、ご自身の数字での利息と期間の節約額を確認してください。
住宅ローンを繰上返済すると手数料がかかりますか?
場合によります。英国の多くの貸し手は、固定金利の商品では、手数料なしで年間未返済残高の10%までの繰上返済を認めており、それを超えると、残高の約1~5%の期限前返済手数料(ERC)がかかることがあります。トラッカー型や変動金利のローンは、通常、ERCなしで無制限の繰上返済が認められます。必ずローンのオファー書面を確認するか、貸し手に直接尋ねてください。
なぜ残高のグラフは直線ではなく曲線になるのですか?
利息は当初の借入額ではなく、まだ残っている残高に対して計算されるからです。期間の初めは残高が大きく、各回の返済の大半が利息に消えます。残高が減るにつれて、一定の返済額のうち元本に回る割合が増え、残高はどんどん速く減ります。この加速が、直線ではなく曲線を生みます。
固定期間が終わった後に金利が変わることは考慮されていますか?
いいえ。簡略化のため、全期間を通じて金利は1つとしています。現実には、英国の住宅ローンの多くは最初の2~5年は固定で、その後は貸し手の標準変動金利(または新たな固定金利の商品)に移行します。新しい金利がわかったら、あらためてこのツールで計算し、更新された返済額と残高の推移を確認してください。