Щомісячна економія
£458
Поточний платіж £1,250 → новий платіж £792
Накопичена економія проти вартості переходу
Лише ілюстративно. Передбачає однаковий тип погашення та залишок боргу для обох угод протягом терміну, що залишився. Не враховує акційні пропозиції окремих кредиторів (кешбек, безкоштовний юридичний супровід). Не є фінансовою порадою.
Що робить цей калькулятор
Цей інструмент порівнює вашу поточну іпотечну угоду з новою і визначає, чи справді перехід окупається — не лише чи нижча нова ставка, а чи покриває щомісячна економія комісію за дострокове погашення та збори за нову угоду до завершення нового терміну фіксації.
Введіть залишок боргу, термін, що залишився, та поточну ставку, а потім ставку, яку вам пропонують. Додайте комісію за вихід від поточного кредитора та об'єднані збори за оформлення/юридичний супровід/оцінку для нової угоди — калькулятор знайде точний місяць окупності переходу.
Як працює розрахунок
Щомісячна економія = поточний щомісячний платіж − новий щомісячний платіж, розрахований на однаковому залишку боргу та терміні для обох ставок, щоб порівняння виокремлювало лише різницю у ставці.
Загальна вартість переходу = комісія за дострокове погашення (ERC) + збори за нову угоду (оформлення, юридичний супровід, оцінка). Місяць окупності = загальна вартість переходу ÷ щомісячна економія — момент, коли накопичена економія зрівнюється з витратами на перехід.
Перехід однозначно виправданий лише якщо точка окупності настає до завершення нового терміну фіксації — якщо ви все одно рефінансуватиметеся знову наприкінці 2-річної фіксації, окупність за 30 місяців означає, що ви так і не встигнете відшкодувати витрати до повернення на ринок.
Приклад розрахунку
Іпотека «лише відсотки» із залишком £200 000, зараз на ставці 7,50% після завершення фіксації, запропонована нова 5-річна фіксація під 4,75%.
- Залишок боргу: £200 000 (лише відсотки)
- Поточний платіж: £200 000 × 7,50% ÷ 12 = £1 250/міс
- Новий платіж: £200 000 × 4,75% ÷ 12 = £791,67/міс
- Щомісячна економія: £458,33
- Витрати на перехід: £2 000 ERC + £1 500 зборів = £3 500
- Окупність: £3 500 ÷ £458,33 ≈ 8 місяців
За 8 місяців до окупності проти 5-річного (60-місячного) нового терміну фіксації, перехід окупає себе із запасом у 52 місяці — чиста позиція приблизно на £24 000 краща до кінця нової фіксації.
Часті запитання
Чи завжди варто рефінансувати на нижчу ставку?
Не автоматично. Нижча ставка допомагає лише після того, як щомісячна економія покриє ERC та збори за нову угоду — якщо ви плануєте переїхати, продати нерухомість або рефінансуватися знову до місяця окупності, перехід може коштувати більше, ніж заощадить. Завжди звіряйте точку окупності з тим, як довго ви справді плануєте тримати нову угоду.
Що ще входить у витрати на перехід, крім ERC?
Основні — це збори за оформлення, юридичний супровід та оцінку — деякі кредитори об'єднують їх, інші виставляють окремо. Комісії за переказ продукту або брокерські комісії, якщо ви користуєтеся посередником, також варто додати до загальної вартості переходу для точного порівняння.
Чи варто рефінансувати до завершення фіксованої угоди?
Більшість кредиторів у Великій Британії дозволяють зафіксувати нову ставку за 3–6 місяців до завершення поточної фіксації без сплати ERC, оскільки формально ви не виходите достроково. Перевірте графік ERC вашої поточної угоди — багато з них знижуються поступово (наприклад, 5% у 1-й рік, до 1% у 5-й), і часто найвигідніше зачекати, доки ERC знизиться або фіксація природно завершиться.
Чи працює це для іпотек buy-to-let?
Так — механіка ідентична, хоча угоди buy-to-let частіше бувають «лише відсотки» (це припущення за замовчуванням тут), а правила платоспроможності за орендним доходом можуть обмежити, які нові угоди вам справді доступні, незалежно від того, що показують цифри.
Що робити, якщо в моїй поточній угоді немає ERC?
Якщо ви на плаваючій ставці, стандартній змінній ставці кредитора, або поза періодом дії ERC фіксованої угоди, встановіть повзунок ERC на £0 — тоді точка окупності залежить лише від зборів за нову угоду, які зазвичай окупаються за місяць-два.