Щомісячний платіж
£1,315
Сума позики: £225,000
Залишок боргу з часом
Лише ілюстративно. Передбачає незмінну відсоткову ставку протягом усього терміну, що на практиці рідко буває правдою (більшість іпотек у Великій Британії фіксуються на 2–5 років, потім переходять на нову ставку). Не є фінансовою порадою.
Що робить цей калькулятор
Цей інструмент розраховує ваш щомісячний платіж за іпотекою, а потім будує повний графік погашення, що показує, як саме залишок боргу знижується протягом терміну — у вигляді графіка, а не лише одного числа.
Додайте щомісячне дострокове погашення, щоб побачити, наскільки швидше ви закриєте іпотеку та скільки відсотків заощадите. Перемкніть на «Лише відсотки», щоб побачити, чому залишок боргу не зменшується без дострокового погашення чи окремого інструменту накопичення. Якщо ваша угода з фіксованою ставкою, калькулятор також попереджає, коли дострокове погашення ризикує перевищити безкоштовний ліміт більшості кредиторів у 10% на рік.
Як працює розрахунок
Стандартна формула ануїтетного платежу рівномірно розподіляє позику та відсотки протягом терміну: щомісячний платіж = позика × місячна ставка ÷ (1 − (1 + місячна ставка)^−місяці). Кожен платіж ділиться на відсотки (на залишок боргу) та основну суму — ранні платежі здебільшого відсотки, пізніші — переважно основна сума.
За схемою «лише відсотки» щомісячний платіж покриває лише відсотки, тож залишок боргу лишається незмінним, якщо не здійснювати дострокове погашення — будь-яке дострокове погашення йде безпосередньо на основну суму і є єдиним, що зменшує позику.
Щомісячне дострокове погашення додається до обов'язкового платежу щомісяця і спрямовується безпосередньо на основну суму, що зменшує залишок швидше за графік — відсотки за кожен наступний місяць потім розраховуються на менший залишок, тому дострокове погашення на початку терміну заощаджує непропорційно більше відсотків, ніж наприкінці.
Приклад розрахунку
Нерухомість вартістю £300 000, куплена з ануїтетною іпотекою LTV 75% під 5,00% на 25 років.
- Вартість нерухомості: £300 000
- LTV: 75% → сума позики: £225 000
- Місячна ставка: 5,00% ÷ 12 = 0,4167%
- Термін: 25 років = 300 місяців
- Щомісячний платіж: £225 000 × 0,4167% ÷ (1 − (1,004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1 315
За 300 місяців це £394 548 виплачено загалом — £225 000 позики плюс £169 548 відсотків, приблизно 75% від початкової суми позики виплачено додатково лише як відсотки.
Часті запитання
У чому різниця між ануїтетною іпотекою та іпотекою «лише відсотки»?
Ануїтетні іпотеки (основна сума + відсотки) щомісяця зменшують позику, тож залишок боргу досягає нуля наприкінці терміну. Іпотеки «лише відсотки» покривають лише відсотки — початкова сума позики залишається повністю несплаченою наприкінці терміну, якщо ви не здійснюєте дострокове погашення або не маєте окремого інвестиційного інструменту (ISA, пенсія тощо) для її погашення.
Скільки насправді заощаджує дострокове погашення іпотеки?
Залежить від вашої ставки, залишку терміну та того, як рано ви почнете. Оскільки відсотки нараховуються на залишок боргу, дострокове погашення на початку іпотеки заощаджує більше відсотків, ніж таке саме погашення наприкінці, бо зменшує залишок на більшу кількість місяців, що залишилися. Скористайтеся повзунком «Щомісячне дострокове погашення» вище, щоб побачити точну економію відсотків і часу для ваших власних цифр.
Чи стягнуть з мене комісію за дострокове погашення іпотеки?
Можливо. Більшість кредиторів у Великій Британії дозволяють достроково погашати до 10% залишку боргу на рік за фіксованою ставкою без комісії; понад цю межу може застосовуватися комісія за дострокове погашення (ERC) приблизно 1–5% від залишку. Іпотеки з плаваючою ставкою зазвичай дозволяють необмежене дострокове погашення без ERC. Завжди перевіряйте документ іпотечної пропозиції або зверніться безпосередньо до кредитора.
Чому графік залишку боргу вигинається, а не знижується по прямій лінії?
Відсотки розраховуються на залишок боргу, що ще не сплачений, а не на початкову позику. На початку терміну залишок високий, тож відсотки з'їдають більшу частину кожного платежу; у міру зниження залишку більша частина кожного фіксованого платежу йде на основну суму, тож залишок знижується дедалі швидше — це прискорення й створює вигин графіка замість прямої лінії.
Чи враховує цей калькулятор зміну моєї ставки після завершення фіксованого періоду?
Ні — для простоти він передбачає одну відсоткову ставку на весь термін. Насправді більшість іпотек у Великій Британії фіксуються на початкові 2–5 років, а потім переходять на стандартну змінну ставку кредитора (або нову фіксовану угоду), тож повторно запустіть калькулятор із новою ставкою, коли дізнаєтесь її, щоб побачити оновлений платіж і графік залишку боргу.