Ahorro Mensual
£458
Cuota actual £1,250 → nueva cuota £792
Ahorro Acumulado frente al Coste del Cambio
Solo ilustrativo. Supone que ambos contratos tienen el mismo tipo de amortización y el mismo saldo durante el plazo restante. No incluye incentivos específicos de producto (reembolsos a la firma, gastos legales gratuitos) que ofrecen algunos prestamistas. No es asesoramiento financiero.
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Qué Hace Esta Calculadora
Esta herramienta compara su contrato hipotecario actual con uno nuevo y determina si el cambio realmente se amortiza, no solo si el nuevo tipo es más bajo, sino si el ahorro mensual cubre el cargo por amortización anticipada y las comisiones del nuevo contrato antes de que termine su nuevo plazo fijo.
Introduzca su saldo pendiente, plazo restante y tipo actual, y luego el tipo que le ofrecen. Añada la comisión de salida de su prestamista actual y las comisiones combinadas de apertura/legales/tasación del nuevo contrato. La calculadora encuentra el mes exacto en que el cambio alcanza el equilibrio.
Cómo Funciona el Cálculo
Ahorro mensual = cuota mensual actual − nueva cuota mensual, calculado sobre el mismo saldo pendiente y plazo restante para ambos tipos, de modo que la comparación aísle solo la diferencia de tipo.
Coste total del cambio = cargo por amortización anticipada (ERC) + comisiones del nuevo contrato (apertura, legales, tasación). Mes de equilibrio = coste total del cambio ÷ ahorro mensual: el punto en que el ahorro acumulado iguala lo que pagó por cambiar.
El cambio solo compensa claramente si el punto de equilibrio cae antes de que termine su nuevo plazo fijo. Si de todos modos volvería a renegociar al final de un plazo fijo de 2 años, un equilibrio a los 30 meses significa que nunca recupera el coste antes de volver al mercado.
Ejemplo Práctico
Una hipoteca de solo intereses con un saldo de £200.000, actualmente con un tipo revertido del 7,50%, a la que se ofrece un nuevo plazo fijo de 5 años al 4,75%.
- Saldo pendiente: £200.000 (solo intereses)
- Cuota actual: £200.000 × 7,50% ÷ 12 = £1.250/mes
- Nueva cuota: £200.000 × 4,75% ÷ 12 = £791,67/mes
- Ahorro mensual: £458,33
- Costes del cambio: £2.000 de ERC + £1.500 de comisiones = £3.500
- Equilibrio: £3.500 ÷ £458,33 ≈ 8 meses
Con 8 meses para alcanzar el equilibrio frente a un nuevo plazo fijo de 5 años (60 meses), el cambio cubre su propio coste con 52 meses de margen, una posición neta de unas £24.000 a su favor al final del nuevo plazo fijo.
Preguntas Frecuentes
¿Compensa siempre renegociar a un tipo más bajo?
No automáticamente. Un tipo más bajo solo ayuda cuando el ahorro mensual ha devuelto el ERC y las comisiones del nuevo contrato. Si es probable que se mude, venda o renegocie de nuevo antes del mes de equilibrio, el cambio puede costarle más de lo que ahorra. Compare siempre el punto de equilibrio con el tiempo que realmente piensa mantener el nuevo contrato.
¿Qué cuenta como coste del cambio además del ERC?
Las comisiones de apertura, legales y de tasación son las principales. Algunos prestamistas las agrupan, otros las desglosan. Las comisiones de cambio de producto o de intermediario, si usa uno, también deben sumarse al coste total del cambio para una comparación precisa.
¿Debo renegociar antes de que termine mi contrato fijo?
La mayoría de los prestamistas del Reino Unido le permiten fijar un nuevo tipo entre 3 y 6 meses antes de que termine su plazo fijo actual sin pagar ERC, ya que técnicamente no sale antes de tiempo. Revise el calendario de ERC de su contrato actual. Muchos son decrecientes (por ejemplo, 5% el año 1, bajando al 1% el año 5) y a menudo lo más barato es esperar a que el ERC baje o a que su plazo fijo termine de forma natural.
¿Funciona esto con hipotecas buy-to-let?
Sí. La mecánica es idéntica, aunque los contratos buy-to-let son más habitualmente de solo intereses (la hipótesis por defecto aquí), y las reglas de capacidad de pago según el alquiler pueden limitar los nuevos contratos para los que realmente se califica, con independencia de lo que sugieran los números.
¿Y si mi contrato actual no tiene ERC?
Si está en un tipo tracker, en el tipo variable estándar de su prestamista, o ha superado el periodo de ERC de un contrato fijo, ponga el control deslizante de ERC en £0. El punto de equilibrio depende entonces solo de las comisiones del nuevo contrato, que normalmente se amortizan en uno o dos meses.