Cuota Mensual
£1,315
Importe del Préstamo: £225,000
Saldo del Préstamo a lo Largo del Tiempo
Solo ilustrativo. Supone un tipo de interés constante durante todo el plazo, lo que rara vez ocurre en la práctica (la mayoría de las hipotecas del Reino Unido son fijas durante 2-5 años y luego pasan a un nuevo tipo). No es asesoramiento financiero.
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Qué Hace Esta Calculadora
Esta herramienta calcula su cuota hipotecaria mensual y luego elabora un calendario completo de amortización que muestra exactamente cómo disminuye el saldo de su préstamo durante el plazo, en forma de gráfico, no solo como una cifra.
Añada un pago adicional mensual para ver cuánto más rápido cancela la hipoteca y cuántos intereses ahorra. Cambie a solo intereses para ver por qué el saldo nunca baja sin pagos adicionales o un instrumento de repago aparte. Si su contrato es a tipo fijo, la calculadora también avisa cuando su pago adicional corre el riesgo de superar el límite sin penalización del 10% anual de la mayoría de los prestamistas.
Cómo Funciona el Cálculo
La fórmula estándar de amortización reparte préstamo + intereses de manera uniforme durante el plazo: cuota mensual = préstamo × tipo mensual ÷ (1 - (1 + tipo mensual)^-meses). Cada pago se divide entre intereses (sobre el saldo pendiente) y capital. Los primeros pagos son sobre todo intereses; los últimos, sobre todo capital.
En solo intereses, la cuota mensual cubre únicamente los intereses, por lo que el saldo se mantiene exactamente donde empezó salvo que pague de más. Cualquier pago adicional va directamente al capital y es lo único que reduce el préstamo.
Un pago adicional mensual se suma a la cuota exigida cada mes y se aplica directamente al capital, lo que reduce el saldo más rápido de lo previsto. Los intereses de cada mes futuro se calculan entonces sobre un saldo menor, por lo que pagar de más al principio del plazo ahorra desproporcionadamente más intereses que hacerlo al final.
Ejemplo Práctico
Tome un inmueble de £300.000 comprado con una hipoteca de amortización al 75% de LTV al 5,00% a 25 años.
- Valor del inmueble: £300.000
- LTV: 75% → importe del préstamo: £225.000
- Tipo mensual: 5,00% ÷ 12 = 0,4167%
- Plazo: 25 años = 300 meses
- Cuota mensual: £225.000 × 0,4167% ÷ (1 − (1,004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1.315
A lo largo de 300 meses son £394.548 devueltos en total: £225.000 de préstamo más £169.548 de intereses, aproximadamente el 75% del importe original del préstamo pagado de nuevo solo en intereses.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre amortización y solo intereses?
Las hipotecas de amortización (capital + intereses) reducen el préstamo cada mes, por lo que el saldo llega a cero al final del plazo. Las hipotecas de solo intereses solo cubren los intereses. El importe original del préstamo se sigue debiendo íntegramente al final del plazo salvo que pague de más o tenga un instrumento de inversión aparte (ISA, pensión, etc.) para devolverlo.
¿Cuánto ahorra realmente pagar de más mi hipoteca?
Depende de su tipo, del plazo restante y de lo pronto que empiece. Como los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, un pago adicional hecho al principio de la hipoteca ahorra más intereses que el mismo pago hecho cerca del final, porque reduce el saldo durante más meses. Use el control deslizante de Pago Adicional Mensual de arriba para ver el ahorro exacto de intereses y tiempo con sus propias cifras.
¿Me cobrarán por pagar de más mi hipoteca?
Posiblemente. La mayoría de los prestamistas del Reino Unido le permiten pagar de más hasta el 10% de su saldo pendiente al año en un contrato a tipo fijo sin cargo; por encima de eso puede aplicarse un cargo por amortización anticipada (ERC) de aproximadamente el 1-5% del saldo. Las hipotecas tracker y de tipo variable suelen permitir pagos adicionales ilimitados sin ERC. Revise siempre el documento de su oferta hipotecaria o pregunte directamente a su prestamista.
¿Por qué el gráfico del saldo es una curva y no desciende en línea recta?
Los intereses se calculan sobre el saldo aún pendiente, no sobre el préstamo original. Al principio del plazo el saldo es alto, así que los intereses se llevan la mayor parte de cada cuota; a medida que el saldo baja, más de cada cuota fija va a capital, por lo que el saldo baja cada vez más rápido. Esa aceleración produce la curva en lugar de una línea recta.
¿Tiene en cuenta esta calculadora el cambio de mi tipo tras un periodo fijo?
No. Supone un único tipo de interés durante todo el plazo por simplicidad. En realidad, la mayoría de las hipotecas del Reino Unido son fijas durante 2-5 años iniciales y luego pasan al tipo variable estándar del prestamista (o a un nuevo contrato fijo), así que vuelva a ejecutar la calculadora con su nuevo tipo cuando lo conozca para ver la cuota y la evolución del saldo actualizadas.
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