Monatliche Rate
£1,315
Darlehensbetrag: £225,000
Restschuld im Zeitverlauf
Nur zur Veranschaulichung. Setzt einen konstanten Zinssatz über die gesamte Laufzeit voraus, was in der Praxis selten zutrifft (die meisten britischen Hypotheken sind 2-5 Jahre fest und wechseln dann zu einem neuen Zinssatz). Keine Finanzberatung.
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Was dieser Rechner leistet
Dieses Tool ermittelt Ihre monatliche Hypothekenrate und erstellt dann einen vollständigen Tilgungsplan, der als Diagramm genau zeigt, wie Ihre Restschuld über die Laufzeit sinkt, und nicht nur eine einzelne Zahl.
Fügen Sie eine monatliche Sonderzahlung hinzu, um zu sehen, wie viel schneller Sie die Hypothek tilgen und wie viele Zinsen Sie sparen. Wechseln Sie zu „Nur Zinsen“, um zu sehen, warum die Restschuld ohne Sonderzahlungen oder ein separates Tilgungsinstrument nie sinkt. Bei einem Festzinsangebot weist der Rechner außerdem darauf hin, wenn Ihre Sonderzahlung die bei den meisten Kreditgebern übliche gebührenfreie Grenze von 10 % pro Jahr zu überschreiten droht.
So funktioniert die Berechnung
Die Standardformel für die Tilgung verteilt Darlehen + Zinsen gleichmäßig über die Laufzeit: Monatsrate = Darlehen × Monatszins ÷ (1 - (1 + Monatszins)^-Monate). Jede Rate teilt sich in Zinsen (auf die Restschuld) und Tilgung. Frühe Raten bestehen überwiegend aus Zinsen, spätere überwiegend aus Tilgung.
Bei „Nur Zinsen“ deckt die Monatsrate allein die Zinsen, sodass die Restschuld genau dort bleibt, wo sie begann, es sei denn, Sie leisten Sonderzahlungen. Jede Sonderzahlung fließt direkt in die Tilgung und ist das Einzige, was das Darlehen verringert.
Eine monatliche Sonderzahlung wird jeden Monat zur erforderlichen Rate addiert und direkt auf die Tilgung angerechnet, wodurch die Restschuld schneller sinkt als geplant. Die Zinsen jedes künftigen Monats werden dann auf eine kleinere Restschuld berechnet, weshalb Sonderzahlungen zu Beginn der Laufzeit überproportional mehr Zinsen sparen als späte.
Rechenbeispiel
Nehmen wir eine Immobilie für £300.000, gekauft mit einer Tilgungshypothek mit 75 % LTV zu 5,00 % über 25 Jahre.
- Immobilienwert: £300.000
- LTV: 75 % → Darlehensbetrag: £225.000
- Monatszins: 5,00 % ÷ 12 = 0,4167 %
- Laufzeit: 25 Jahre = 300 Monate
- Monatsrate: £225.000 × 0,4167 % ÷ (1 − (1,004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1.315
Über 300 Monate sind das insgesamt £394.548 Rückzahlung: £225.000 Darlehen plus £169.548 Zinsen, also rund 75 % des ursprünglichen Darlehensbetrags noch einmal allein an Zinsen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Tilgung und Nur-Zinsen?
Bei Tilgungshypotheken (Kapital + Zinsen) wird das Darlehen jeden Monat abgebaut, sodass die Restschuld am Ende der Laufzeit null erreicht. Nur-Zinsen-Hypotheken decken lediglich die Zinsen. Der ursprüngliche Darlehensbetrag ist am Ende der Laufzeit weiterhin vollständig geschuldet, es sei denn, Sie leisten Sonderzahlungen oder haben ein separates Anlageinstrument (ISA, Rente usw.) zur Rückzahlung.
Wie viel spart eine Sonderzahlung auf meine Hypothek tatsächlich?
Das hängt von Ihrem Zinssatz, der Restlaufzeit und davon ab, wie früh Sie beginnen. Da Zinsen auf die ausstehende Restschuld berechnet werden, spart eine Sonderzahlung zu Beginn der Hypothek mehr Zinsen als dieselbe Sonderzahlung kurz vor Ende, weil sie die Restschuld für mehr verbleibende Monate verringert. Mit dem Regler für die monatliche Sonderzahlung oben sehen Sie die genaue Zins- und Zeitersparnis für Ihre eigenen Zahlen.
Wird mir eine Sonderzahlung auf meine Hypothek berechnet?
Möglicherweise. Die meisten britischen Kreditgeber erlauben bei einem Festzinsangebot Sonderzahlungen von bis zu 10 % Ihrer Restschuld pro Jahr ohne Gebühr; darüber hinaus kann eine Vorfälligkeitsentschädigung (ERC) von etwa 1-5 % der Restschuld anfallen. Tracker- und variable Hypotheken erlauben in der Regel unbegrenzte Sonderzahlungen ohne ERC. Prüfen Sie immer Ihr Hypothekenangebot oder fragen Sie Ihren Kreditgeber direkt.
Warum verläuft das Restschuld-Diagramm als Kurve und nicht als gerade Linie?
Die Zinsen werden auf die noch ausstehende Restschuld berechnet, nicht auf das ursprüngliche Darlehen. Zu Beginn der Laufzeit ist die Restschuld hoch, sodass Zinsen den Großteil jeder Rate verschlingen; je weiter die Restschuld sinkt, desto mehr jeder festen Rate fließt in die Tilgung, sodass die Restschuld immer schneller fällt. Diese Beschleunigung erzeugt die Kurve statt einer geraden Linie.
Berücksichtigt dieser Rechner eine Zinsänderung nach Ablauf der Zinsbindung?
Nein. Der Einfachheit halber wird ein Zinssatz für die gesamte Laufzeit angenommen. In Wirklichkeit sind die meisten britischen Hypotheken zunächst 2-5 Jahre fest und wechseln dann zum Standard-Variabelzins des Kreditgebers (oder in ein neues Festzinsangebot). Rechnen Sie daher mit Ihrem neuen Zinssatz erneut, sobald Sie ihn kennen, um die aktualisierte Rate und den Restschuldverlauf zu sehen.
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