每月节省额
£458
当前月供 £1,250 → 新月供 £792
累计节省额与转换成本
仅供说明。假设两个产品在剩余期限内采用相同的还款类型和余额。不包含一些贷款机构提供的产品专属优惠(签约返款、免费法律服务)。不构成财务建议。
需要帮助将这些数字付诸行动吗?
我们的团队每天都在分析这样的交易。联系我们,我们将与您一起梳理数字,无需任何承诺。
此计算器的功能
此工具比较您当前的按揭产品与新产品,并计算转换是否真的回本,不仅看新利率是否更低,还看每月节省额能否在新固定期结束前覆盖提前还款费用和新产品费用。
输入您的未偿余额、剩余期限和当前利率,然后输入您获得的报价利率。再加上当前贷款机构的退出费用,以及新产品的安排费/法律费用/估价费合计。计算器会找出转换盈亏平衡的确切月份。
计算方法
每月节省额 = 当前月供 − 新月供,对两个利率均按相同的未偿余额和剩余期限计算,使比较仅反映利率差异。
转换总成本 = 提前还款费用(ERC)+ 新产品费用(安排费、法律费用、估价费)。盈亏平衡月份 = 转换总成本 ÷ 每月节省额:即累计节省额等于您为转换所付费用的时点。
只有当盈亏平衡点落在新固定期结束之前,转换才明确划算。如果您在2年固定期结束时本来就会再次转按揭,那么30个月的盈亏平衡意味着在您重新回到市场之前永远收不回成本。
算例
一笔仅付利息的按揭,余额£200,000,目前处于7.50%的回归利率,获得新的5年固定4.75%报价。
- 未偿余额:£200,000(仅付利息)
- 当前月供:£200,000 × 7.50% ÷ 12 = £1,250/月
- 新月供:£200,000 × 4.75% ÷ 12 = £791.67/月
- 每月节省额:£458.33
- 转换成本:£2,000 ERC + £1,500费用 = £3,500
- 盈亏平衡:£3,500 ÷ £458.33 ≈ 8个月
相对于5年(60个月)的新固定期,8个月即可盈亏平衡,转换在回本后还剩52个月,到新固定期结束时净头寸约好£24,000。
常见问题
转到更低利率总是划算吗?
不一定。更低的利率只有在每月节省额收回了ERC和新产品费用之后才有帮助。如果您很可能在盈亏平衡月份之前搬家、出售或再次转按揭,转换花的钱可能比省的钱更多。请务必对照您实际打算持有新产品的时间来核对盈亏平衡点。
除了ERC,还有哪些算转换成本?
安排费、法律费用和估价费是主要项目。有些贷款机构会打包这些费用,有些则逐项列出。如果您使用了经纪人,产品转换费或经纪费也应加到转换总成本中,以便准确比较。
应该在固定期结束前转按揭吗?
大多数英国贷款机构允许您在当前固定期结束前3-6个月锁定新利率而无需支付ERC,因为严格来说您并未提前退出。请查看您当前产品的ERC时间表。许多是递减的(例如第1年5%,到第5年降至1%),通常最划算的做法是等ERC下降或固定期自然结束。
这适用于买房出租(buy-to-let)按揭吗?
可以。机制完全相同,不过买房出租产品更常见为仅付利息(此处的默认假设),而租金收入可负担性规则可能限制您实际能获批的新产品,无论数字显示如何。
如果我当前的产品没有ERC怎么办?
如果您使用追踪利率产品、贷款机构的标准浮动利率,或已经过了固定产品的ERC期,请将ERC滑块设为£0。此时盈亏平衡点只取决于新产品费用,通常一两个月就能回本。