Risparmio Mensile
£458
Rata attuale £1,250 → nuova rata £792
Risparmio Cumulativo e Costo del Cambio
Solo a scopo illustrativo. Presuppone che entrambe le offerte abbiano lo stesso tipo di ammortamento e lo stesso saldo per la durata residua. Non include incentivi specifici di prodotto (rimborsi alla stipula, spese legali gratuite) offerti da alcuni finanziatori. Non costituisce consulenza finanziaria.
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Cosa Fa Questo Calcolatore
Questo strumento confronta la sua offerta di mutuo attuale con una nuova e calcola se il cambio si ripaga davvero, non solo se il nuovo tasso è più basso, ma se il risparmio mensile copre la penale di rimborso anticipato e le commissioni della nuova offerta prima che termini la sua nuova durata a tasso fisso.
Inserisca il saldo residuo, la durata residua e il tasso attuale, poi il tasso che le viene offerto. Aggiunga la commissione di uscita del finanziatore attuale e le commissioni combinate di istruttoria/legali/perizia della nuova offerta. Il calcolatore trova il mese esatto in cui il cambio va in pareggio.
Come Funziona il Calcolo
Risparmio mensile = rata mensile attuale − nuova rata mensile, calcolata sullo stesso saldo residuo e sulla stessa durata residua per entrambi i tassi, in modo che il confronto isoli la sola differenza di tasso.
Costo totale del cambio = penale di rimborso anticipato (ERC) + commissioni della nuova offerta (istruttoria, legali, perizia). Mese di pareggio = costo totale del cambio ÷ risparmio mensile: il punto in cui il risparmio cumulativo uguaglia quanto ha pagato per cambiare.
Il cambio è chiaramente conveniente solo se il punto di pareggio cade prima della fine della sua nuova durata a tasso fisso. Se in ogni caso rinegozierebbe di nuovo alla fine di un tasso fisso di 2 anni, un pareggio a 30 mesi significa che non recupera mai il costo prima di tornare sul mercato.
Esempio Pratico
Un mutuo a solo interessi con un saldo di £200.000, attualmente a un tasso ripristinato del 7,50%, a cui viene offerto un nuovo tasso fisso quinquennale al 4,75%.
- Saldo residuo: £200.000 (solo interessi)
- Rata attuale: £200.000 × 7,50% ÷ 12 = £1.250/mese
- Nuova rata: £200.000 × 4,75% ÷ 12 = £791,67/mese
- Risparmio mensile: £458,33
- Costi del cambio: £2.000 di ERC + £1.500 di commissioni = £3.500
- Pareggio: £3.500 ÷ £458,33 ≈ 8 mesi
Con 8 mesi per andare in pareggio rispetto a una nuova durata a tasso fisso di 5 anni (60 mesi), il cambio copre il proprio costo con 52 mesi di margine, una posizione netta di circa £24.000 in più alla fine del nuovo tasso fisso.
Domande Frequenti
Conviene sempre rinegoziare a un tasso più basso?
Non automaticamente. Un tasso più basso aiuta solo quando il risparmio mensile ha ripagato l'ERC e le commissioni della nuova offerta. Se è probabile che si trasferisca, venda o rinegozi di nuovo prima del mese di pareggio, il cambio può costarle più di quanto fa risparmiare. Verifichi sempre il punto di pareggio rispetto a quanto intende davvero tenere la nuova offerta.
Cosa conta come costo del cambio oltre all'ERC?
Commissioni di istruttoria, spese legali e di perizia sono le principali. Alcuni finanziatori le accorpano, altri le dettagliano. Anche le commissioni di trasferimento del prodotto o del broker, se ne usa uno, vanno aggiunte al costo totale del cambio per un confronto accurato.
Devo rinegoziare prima che finisca la mia offerta a tasso fisso?
La maggior parte dei finanziatori del Regno Unito consente di bloccare un nuovo tasso 3-6 mesi prima della fine del suo tasso fisso attuale senza pagare ERC, poiché tecnicamente non esce in anticipo. Controlli il piano ERC della sua offerta attuale. Molti sono decrescenti (per esempio 5% nell'anno 1, scendendo all'1% nell'anno 5) ed è spesso più economico attendere che l'ERC scenda o che il suo tasso fisso termini naturalmente.
Funziona per i mutui buy-to-let?
Sì. La meccanica è identica, anche se le offerte buy-to-let sono più comunemente a solo interessi (l'ipotesi predefinita qui), e le regole di sostenibilità basate sul reddito da locazione possono limitare le nuove offerte per cui si qualifica davvero, a prescindere da ciò che suggeriscono i numeri.
E se la mia offerta attuale non ha ERC?
Se è su un tracker, sul tasso variabile standard del suo finanziatore, o ha superato il periodo ERC di un'offerta a tasso fisso, imposti il cursore ERC a £0. Il punto di pareggio dipende allora solo dalle commissioni della nuova offerta, che di solito si ripagano in un mese o due.