Rata Mensile
£1,315
Importo del Prestito: £225,000
Saldo del Prestito nel Tempo
Solo a scopo illustrativo. Presuppone un tasso di interesse costante per l'intera durata, cosa che raramente accade nella pratica (la maggior parte dei mutui del Regno Unito è a tasso fisso per 2-5 anni, poi passa a un nuovo tasso). Non costituisce consulenza finanziaria.
Desidera aiuto per tradurre questi numeri in azioni?
Il nostro team analizza affari come questo ogni giorno. Ci contatti e analizzeremo i numeri insieme a Lei, senza alcun impegno.
Cosa Fa Questo Calcolatore
Questo strumento calcola la rata mensile del suo mutuo, poi costruisce un piano di ammortamento completo che mostra esattamente come il saldo del prestito diminuisce nel tempo, sotto forma di grafico, non solo di un singolo numero.
Aggiunga un pagamento extra mensile per vedere quanto più in fretta estingue il mutuo e quanti interessi risparmia. Passi a solo interessi per vedere perché il saldo non scende mai senza pagamenti extra o uno strumento di rimborso separato. Se la sua offerta è a tasso fisso, il calcolatore segnala anche quando il pagamento extra rischia di superare la franchigia senza penale del 10% annuo della maggior parte dei finanziatori.
Come Funziona il Calcolo
La formula standard di ammortamento distribuisce prestito + interessi in modo uniforme sulla durata: rata mensile = prestito × tasso mensile ÷ (1 - (1 + tasso mensile)^-mesi). Ogni rata si divide tra interessi (sul saldo residuo) e capitale. Le prime rate sono soprattutto interessi, le ultime soprattutto capitale.
Con il solo interesse, la rata mensile copre solo gli interessi, quindi il saldo resta esattamente dove è iniziato a meno che non paghi in più. Qualsiasi pagamento extra va direttamente al capitale ed è l'unica cosa che riduce il prestito.
Un pagamento extra mensile si aggiunge alla rata richiesta ogni mese e viene applicato direttamente al capitale, riducendo il saldo più in fretta del previsto. Gli interessi di ogni mese futuro vengono poi calcolati su un saldo più piccolo, ed è per questo che pagare in più all'inizio della durata fa risparmiare in modo sproporzionato più interessi che farlo alla fine.
Esempio Pratico
Un immobile da £300.000 acquistato con un mutuo ad ammortamento al 75% di LTV al 5,00% su 25 anni.
- Valore dell'immobile: £300.000
- LTV: 75% → importo del prestito: £225.000
- Tasso mensile: 5,00% ÷ 12 = 0,4167%
- Durata: 25 anni = 300 mesi
- Rata mensile: £225.000 × 0,4167% ÷ (1 − (1,004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1.315
Su 300 mesi sono £394.548 rimborsati in totale: £225.000 di prestito più £169.548 di interessi, circa il 75% dell'importo originario del prestito pagato di nuovo solo in interessi.
Domande Frequenti
Qual è la differenza tra ammortamento e solo interessi?
I mutui ad ammortamento (capitale + interessi) riducono il prestito ogni mese, quindi il saldo arriva a zero alla fine della durata. I mutui a solo interessi coprono solo gli interessi. L'importo originario del prestito resta dovuto per intero alla fine della durata, a meno che non paghi in più o abbia uno strumento di investimento separato (ISA, pensione, ecc.) per rimborsarlo.
Quanto fa davvero risparmiare pagare in più il mutuo?
Dipende dal suo tasso, dalla durata residua e da quanto presto inizia. Poiché gli interessi sono calcolati sul saldo residuo, un pagamento extra effettuato all'inizio del mutuo fa risparmiare più interessi dello stesso pagamento effettuato verso la fine, perché riduce il saldo per più mesi rimanenti. Usi il cursore del Pagamento Extra Mensile qui sopra per vedere il risparmio esatto di interessi e tempo per i suoi numeri.
Mi verrà addebitato qualcosa per aver pagato in più il mutuo?
Forse. La maggior parte dei finanziatori del Regno Unito consente di pagare in più fino al 10% del saldo residuo all'anno su un'offerta a tasso fisso senza costi; oltre, può applicarsi una penale di rimborso anticipato (ERC) di circa l'1-5% del saldo. I mutui tracker e a tasso variabile in genere consentono pagamenti extra illimitati senza ERC. Controlli sempre il documento dell'offerta di mutuo o chieda direttamente al finanziatore.
Perché il grafico del saldo è una curva e non scende in linea retta?
Gli interessi sono calcolati sul saldo ancora residuo, non sul prestito originario. All'inizio della durata il saldo è alto, quindi gli interessi si mangiano la maggior parte di ogni rata; man mano che il saldo scende, una quota maggiore di ogni rata fissa va al capitale, quindi il saldo scende sempre più in fretta. Questa accelerazione produce la curva anziché una linea retta.
Questo calcolatore tiene conto del cambio del mio tasso dopo un periodo fisso?
No. Per semplicità presuppone un solo tasso di interesse per l'intera durata. In realtà la maggior parte dei mutui del Regno Unito è a tasso fisso per i primi 2-5 anni, poi passa al tasso variabile standard del finanziatore (o a una nuova offerta a tasso fisso), quindi riesegua il calcolatore con il suo nuovo tasso una volta noto per vedere la rata aggiornata e l'andamento del saldo.