Économie mensuelle
£458
Mensualité actuelle £1,250 → nouvelle mensualité £792
Économie cumulée et coût du changement
À titre indicatif uniquement. Suppose que les deux offres ont le même type d'amortissement et le même capital pour la durée restante. N'inclut pas les avantages propres à certains produits (remboursements à la signature, frais juridiques offerts) proposés par certains prêteurs. Ne constitue pas un conseil financier.
Besoin d'aide pour exploiter ces chiffres ?
Notre équipe étudie chaque jour des projets comme celui-ci. Contactez-nous et nous analyserons les chiffres avec vous, sans engagement.
Ce que fait ce calculateur
Cet outil compare votre offre de prêt actuelle à une nouvelle et détermine si le changement se rentabilise réellement, non seulement si le nouveau taux est plus bas, mais si l'économie mensuelle couvre la pénalité de remboursement anticipé et les frais de la nouvelle offre avant la fin de votre nouvelle période fixe.
Saisissez votre capital restant dû, la durée restante et le taux actuel, puis le taux qu'on vous propose. Ajoutez les frais de sortie de votre prêteur actuel et les frais cumulés de dossier/juridiques/expertise de la nouvelle offre. Le calculateur trouve le mois exact où le changement atteint son point mort.
Comment fonctionne le calcul
Économie mensuelle = mensualité actuelle − nouvelle mensualité, calculée sur le même capital restant dû et la même durée restante pour les deux taux, de sorte que la comparaison isole uniquement l'écart de taux.
Coût total du changement = pénalité de remboursement anticipé (ERC) + frais de la nouvelle offre (dossier, juridiques, expertise). Mois de point mort = coût total du changement ÷ économie mensuelle : le moment où les économies cumulées égalent ce que vous avez payé pour changer.
Le changement n'est clairement avantageux que si le point mort tombe avant la fin de votre nouvelle période fixe. Si vous renégociez de toute façon à l'issue d'un taux fixe de 2 ans, un point mort à 30 mois signifie que vous ne récupérez jamais le coût avant de retourner sur le marché.
Exemple chiffré
Un prêt à intérêts seuls avec un capital de 200 000 £, actuellement à un taux de retour de 7,50 %, à qui l'on propose un nouveau taux fixe sur 5 ans à 4,75 %.
- Capital restant dû : 200 000 £ (intérêts seuls)
- Mensualité actuelle : 200 000 £ × 7,50 % ÷ 12 = 1 250 £/mois
- Nouvelle mensualité : 200 000 £ × 4,75 % ÷ 12 = 791,67 £/mois
- Économie mensuelle : 458,33 £
- Coûts du changement : 2 000 £ d'ERC + 1 500 £ de frais = 3 500 £
- Point mort : 3 500 £ ÷ 458,33 £ ≈ 8 mois
Avec 8 mois pour atteindre le point mort face à une nouvelle période fixe de 5 ans (60 mois), le changement couvre son propre coût avec 52 mois de marge, soit une position nette d'environ 24 000 £ de mieux à la fin du nouveau taux fixe.
Questions fréquentes
Vaut-il toujours la peine de renégocier à un taux plus bas ?
Pas automatiquement. Un taux plus bas n'aide qu'une fois que l'économie mensuelle a remboursé l'ERC et les frais de la nouvelle offre. Si vous risquez de déménager, de vendre ou de renégocier à nouveau avant le mois de point mort, le changement peut vous coûter plus qu'il ne vous fait économiser. Vérifiez toujours le point mort au regard de la durée pendant laquelle vous comptez réellement conserver la nouvelle offre.
Qu'est-ce qui compte comme coût du changement en dehors de l'ERC ?
Les frais de dossier, les frais juridiques et les frais d'expertise sont les principaux. Certains prêteurs les regroupent, d'autres les détaillent. Les frais de transfert de produit ou de courtage, si vous en utilisez un, doivent aussi être ajoutés au coût total du changement pour une comparaison précise.
Dois-je renégocier avant la fin de mon offre à taux fixe ?
La plupart des prêteurs britanniques vous permettent de verrouiller un nouveau taux 3 à 6 mois avant la fin de votre taux fixe actuel sans payer d'ERC, puisque vous ne sortez pas techniquement avant terme. Vérifiez le barème d'ERC de votre offre actuelle. Beaucoup sont dégressifs (par ex. 5 % l'année 1, tombant à 1 % l'année 5) et il est souvent moins cher d'attendre que l'ERC baisse ou que votre période fixe se termine naturellement.
Cela fonctionne-t-il pour les prêts buy-to-let ?
Oui. La mécanique est identique, même si les offres buy-to-let sont plus souvent à intérêts seuls (l'hypothèse par défaut ici), et les règles de capacité d'emprunt fondées sur les revenus locatifs peuvent limiter les nouvelles offres auxquelles vous êtes réellement éligible, quoi que suggèrent les chiffres.
Et si mon offre actuelle n'a pas d'ERC ?
Si vous êtes sur un taux tracker, sur le taux variable standard de votre prêteur, ou au-delà de la période d'ERC d'une offre fixe, réglez le curseur ERC sur 0 £. Le point mort dépend alors uniquement des frais de la nouvelle offre, qui se rentabilisent généralement en un mois ou deux.