Mensualité
£1,315
Montant du prêt: £225,000
Capital restant dû dans le temps
À titre indicatif uniquement. Suppose un taux d'intérêt constant sur toute la durée, ce qui est rarement le cas en pratique (la plupart des prêts britanniques sont à taux fixe pendant 2-5 ans, puis passent à un nouveau taux). Ne constitue pas un conseil financier.
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Notre équipe étudie chaque jour des projets comme celui-ci. Contactez-nous et nous analyserons les chiffres avec vous, sans engagement.
Ce que fait ce calculateur
Cet outil calcule votre mensualité de prêt immobilier, puis construit un tableau d'amortissement complet montrant exactement comment le capital restant dû diminue sur la durée, sous forme de graphique et pas seulement d'un chiffre unique.
Ajoutez un surpaiement mensuel pour voir à quelle vitesse vous soldez le prêt et combien d'intérêts vous économisez. Passez en intérêts seuls pour voir pourquoi le capital ne baisse jamais sans surpaiement ni instrument de remboursement distinct. Si votre offre est à taux fixe, le calculateur signale aussi quand votre surpaiement risque de dépasser la franchise sans pénalité de 10 % par an de la plupart des prêteurs.
Comment fonctionne le calcul
La formule d'amortissement standard répartit capital + intérêts uniformément sur la durée : mensualité = prêt × taux mensuel ÷ (1 - (1 + taux mensuel)^-mois). Chaque paiement se divise entre intérêts (sur le capital restant) et capital remboursé. Les premiers paiements sont surtout des intérêts, les derniers surtout du capital.
En intérêts seuls, la mensualité ne couvre que les intérêts, donc le capital reste exactement au niveau initial sauf si vous surpayez. Tout surpaiement va directement au capital et c'est la seule chose qui réduit le prêt.
Un surpaiement mensuel s'ajoute chaque mois au paiement exigé et s'applique directement au capital, ce qui réduit le solde plus vite que prévu. Les intérêts de chaque mois suivant sont alors calculés sur un solde plus petit, c'est pourquoi surpayer tôt dans la durée économise de manière disproportionnée plus d'intérêts que surpayer tard.
Exemple chiffré
Un bien de 300 000 £ acheté avec un prêt à amortissement à 75 % de LTV à 5,00 % sur 25 ans.
- Valeur du bien : 300 000 £
- LTV : 75 % → montant du prêt : 225 000 £
- Taux mensuel : 5,00 % ÷ 12 = 0,4167 %
- Durée : 25 ans = 300 mois
- Mensualité : 225 000 £ × 0,4167 % ÷ (1 − (1,004167)⁻³⁰⁰) ≈ 1 315 £
Sur 300 mois, cela fait 394 548 £ remboursés au total : 225 000 £ de prêt plus 169 548 £ d'intérêts, soit environ 75 % du montant initial du prêt payé à nouveau rien qu'en intérêts.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre amortissement et intérêts seuls ?
Les prêts à amortissement (capital + intérêts) remboursent le prêt chaque mois, donc le solde atteint zéro à la fin de la durée. Les prêts à intérêts seuls ne couvrent que les intérêts. Le montant initial du prêt reste dû en totalité à la fin de la durée, sauf si vous surpayez ou disposez d'un instrument d'investissement distinct (ISA, retraite, etc.) pour le rembourser.
Combien surpayer mon prêt me fait-il réellement économiser ?
Cela dépend de votre taux, de la durée restante et de la précocité de votre démarrage. Comme les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, un surpaiement effectué tôt dans le prêt économise plus d'intérêts que le même surpaiement effectué vers la fin, car il réduit le solde pendant davantage de mois restants. Utilisez le curseur Surpaiement mensuel ci-dessus pour voir l'économie exacte d'intérêts et de temps pour vos propres chiffres.
Me facturera-t-on des frais si je surpaie mon prêt ?
Peut-être. La plupart des prêteurs britanniques vous autorisent à surpayer jusqu'à 10 % de votre capital restant dû par an sur une offre à taux fixe sans frais ; au-delà, une pénalité de remboursement anticipé (ERC) d'environ 1-5 % du capital peut s'appliquer. Les prêts tracker et à taux variable autorisent généralement des surpaiements illimités sans ERC. Vérifiez toujours votre document d'offre de prêt ou demandez directement à votre prêteur.
Pourquoi le graphique du capital est-il une courbe et non une ligne droite ?
Les intérêts sont calculés sur le capital encore dû, pas sur le prêt initial. Au début de la durée, le capital est élevé, donc les intérêts absorbent l'essentiel de chaque paiement ; à mesure que le solde baisse, une part croissante de chaque paiement fixe va au capital, donc le solde baisse de plus en plus vite. Cette accélération produit la courbe plutôt qu'une ligne droite.
Ce calculateur tient-il compte du changement de mon taux après une période fixe ?
Non. Il suppose un seul taux d'intérêt sur toute la durée par souci de simplicité. En réalité, la plupart des prêts britanniques sont à taux fixe pendant les 2-5 premières années, puis passent au taux variable standard du prêteur (ou à une nouvelle offre à taux fixe), donc relancez le calculateur avec votre nouveau taux dès que vous le connaissez pour voir la mensualité et la trajectoire du solde mises à jour.
Source officielle
MoneyHelper : Prêts à intérêts seuls et à amortissement expliqués
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