Monatliche Ersparnis
£458
Aktuelle Rate £1,250 → neue Rate £792
Kumulierte Ersparnis vs. Wechselkosten
Nur zur Veranschaulichung. Setzt voraus, dass beide Angebote für die Restlaufzeit dieselbe Tilgungsart und Restschuld haben. Enthält keine produktspezifischen Anreize (Rückerstattungen bei Abschluss, kostenlose Rechtsberatung), die manche Kreditgeber bieten. Keine Finanzberatung.
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Was dieser Rechner leistet
Dieses Tool vergleicht Ihr aktuelles Hypothekenangebot mit einem neuen und ermittelt, ob sich der Wechsel tatsächlich bezahlt macht, nicht nur, ob der neue Zinssatz niedriger ist, sondern ob die monatliche Ersparnis die Vorfälligkeitsentschädigung und die Gebühren des neuen Angebots vor Ablauf Ihrer neuen Zinsbindung ausgleicht.
Geben Sie Ihre Restschuld, Restlaufzeit und den aktuellen Zinssatz ein, dann den Zinssatz, der Ihnen angeboten wird. Fügen Sie die Ausstiegsgebühr Ihres aktuellen Kreditgebers und die zusammengerechneten Bearbeitungs-/Rechts-/Bewertungsgebühren des neuen Angebots hinzu. Der Rechner ermittelt den genauen Monat, in dem der Wechsel die Gewinnschwelle erreicht.
So funktioniert die Berechnung
Monatliche Ersparnis = aktuelle Monatsrate − neue Monatsrate, berechnet auf dieselbe Restschuld und Restlaufzeit für beide Zinssätze, sodass der Vergleich allein die Zinsdifferenz isoliert.
Wechselkosten gesamt = Vorfälligkeitsentschädigung (ERC) + Gebühren des neuen Angebots (Bearbeitung, Recht, Bewertung). Break-even-Monat = Wechselkosten gesamt ÷ monatliche Ersparnis: der Punkt, an dem die kumulierte Ersparnis dem entspricht, was Sie für den Wechsel gezahlt haben.
Der Wechsel lohnt sich nur eindeutig, wenn der Break-even-Punkt vor Ablauf Ihrer neuen Zinsbindung liegt. Wenn Sie ohnehin am Ende einer 2-jährigen Zinsbindung erneut umschulden würden, bedeutet ein Break-even nach 30 Monaten, dass Sie die Kosten nie wieder hereinholen, bevor Sie erneut am Markt sind.
Rechenbeispiel
Eine Nur-Zinsen-Hypothek mit £200.000 Restschuld, derzeit auf einem Rückfallzinssatz von 7,50 %, mit dem Angebot einer neuen 5-jährigen Zinsbindung zu 4,75 %.
- Restschuld: £200.000 (nur Zinsen)
- Aktuelle Rate: £200.000 × 7,50 % ÷ 12 = £1.250/Monat
- Neue Rate: £200.000 × 4,75 % ÷ 12 = £791,67/Monat
- Monatliche Ersparnis: £458,33
- Wechselkosten: £2.000 ERC + £1.500 Gebühren = £3.500
- Break-even: £3.500 ÷ £458,33 ≈ 8 Monate
Mit 8 Monaten bis zum Break-even bei einer neuen 5-jährigen (60-monatigen) Zinsbindung deckt der Wechsel seine eigenen Kosten mit 52 Monaten Puffer, eine Nettoposition von rund £24.000 besser am Ende der neuen Zinsbindung.
Häufig gestellte Fragen
Lohnt sich eine Umschuldung auf einen niedrigeren Zinssatz immer?
Nicht automatisch. Ein niedrigerer Zinssatz hilft erst, wenn die monatliche Ersparnis die ERC und die Gebühren des neuen Angebots zurückgezahlt hat. Wenn Sie wahrscheinlich umziehen, verkaufen oder vor dem Break-even-Monat erneut umschulden, kann der Wechsel mehr kosten, als er spart. Vergleichen Sie den Break-even-Punkt immer damit, wie lange Sie das neue Angebot tatsächlich behalten wollen.
Was zählt neben der ERC zu den Wechselkosten?
Bearbeitungs-, Rechts- und Bewertungsgebühren sind die wichtigsten. Manche Kreditgeber bündeln diese, andere weisen sie einzeln aus. Gebühren für Produktwechsel oder Maklergebühren, falls Sie einen nutzen, sollten für einen genauen Vergleich ebenfalls zu den Wechselkosten gerechnet werden.
Sollte ich vor Ablauf meiner Zinsbindung umschulden?
Die meisten britischen Kreditgeber lassen Sie 3-6 Monate vor Ende Ihrer aktuellen Zinsbindung einen neuen Zinssatz sichern, ohne ERC zu zahlen, da Sie technisch nicht vorzeitig aussteigen. Prüfen Sie den ERC-Plan Ihres aktuellen Angebots. Viele sind gestaffelt (z. B. 5 % im Jahr 1, fallend auf 1 % im Jahr 5), und oft ist es am günstigsten, zu warten, bis die ERC sinkt oder Ihre Zinsbindung von selbst endet.
Funktioniert das auch für Buy-to-let-Hypotheken?
Ja. Die Mechanik ist identisch, wobei Buy-to-let-Angebote häufiger Nur-Zinsen sind (die hier angenommene Voreinstellung) und Regeln zur Tragfähigkeit anhand der Mieteinnahmen einschränken können, für welche neuen Angebote Sie sich tatsächlich qualifizieren, unabhängig davon, was die Zahlen nahelegen.
Was, wenn mein aktuelles Angebot keine ERC hat?
Wenn Sie in einem Tracker-Tarif, im Standard-Variabelzins Ihres Kreditgebers oder nach Ablauf der ERC-Frist einer Festzinsvereinbarung sind, stellen Sie den ERC-Regler auf £0. Der Break-even-Punkt hängt dann nur von den Gebühren des neuen Angebots ab, die sich meist in ein bis zwei Monaten amortisieren.