月供
£1,315
贷款金额: £225,000
贷款余额随时间变化
仅供说明。假设整个期限内利率恒定,这在实践中很少成立(大多数英国按揭在2-5年内固定,之后转为新的利率)。不构成财务建议。
需要帮助将这些数字付诸行动吗?
我们的团队每天都在分析这样的交易。联系我们,我们将与您一起梳理数字,无需任何承诺。
此计算器的功能
此工具计算您的每月按揭还款额,然后生成完整的摊还计划,用图表而不是单个数字准确显示您的贷款余额在期限内如何下降。
添加每月多还款,看看您能多快还清按揭、节省多少利息。切换到仅付利息,了解为什么没有多还款或单独的还款工具,余额永远不会下降。如果您的产品是固定利率,当您的多还款有可能超出大多数贷款机构每年10%的免罚额度时,计算器也会提示。
计算方法
标准还款公式将贷款加利息在期限内均匀分摊:月供 = 贷款 × 月利率 ÷ (1 - (1 + 月利率)^-月数)。每笔还款拆分为利息(按剩余余额计算)和本金。早期还款主要是利息,后期还款主要是本金。
在仅付利息方式下,月供只支付利息,因此除非您多还,余额始终保持不变。任何多还款直接用于本金,并且是唯一能减少贷款的方式。
每月多还款会每个月加到规定还款额上并直接用于本金,使余额比计划下降得更快。之后每个月的利息都按更小的余额计算,所以在期限早期多还款比在后期多还款节省的利息要多得多。
算例
一处£300,000的物业,以75% LTV的本息还款按揭购买,利率5.00%,期限25年。
- 物业价值:£300,000
- LTV:75% → 贷款金额:£225,000
- 月利率:5.00% ÷ 12 = 0.4167%
- 期限:25年 = 300个月
- 月供:£225,000 × 0.4167% ÷ (1 − (1.004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1,315
300个月内共还款£394,548:£225,000贷款加£169,548利息,仅利息就相当于原始贷款金额的约75%。
常见问题
本息还款和仅付利息有什么区别?
本息还款(本金加利息)按揭每个月都会偿还部分贷款,所以期限结束时余额降为零。仅付利息按揭只支付利息。除非您多还款,或有单独的投资工具(ISA、养老金等)用于偿还,否则期限结束时仍需全额偿还原始贷款金额。
多还按揭实际能节省多少?
取决于您的利率、剩余期限以及开始的早晚。由于利息按未偿余额收取,在按揭早期多还一笔比在临近结束时多还同样的金额能节省更多利息,因为它在更多剩余月份里降低了余额。请使用上方的“每月多还款”滑块,查看您自己数字下节省的利息和时间。
多还按揭会被收费吗?
可能。大多数英国贷款机构允许您在固定利率产品下每年多还最多未偿余额的10%而不收费;超出后可能收取约占余额1-5%的提前还款费用(ERC)。追踪利率(tracker)和浮动利率按揭通常允许不限额多还款且无ERC。请务必查看您的按揭要约文件或直接询问贷款机构。
为什么余额图是曲线而不是直线下降?
利息是按仍未偿还的余额计算的,而不是原始贷款。期限早期余额很高,所以利息占去每笔还款的大部分;随着余额下降,每笔固定还款中用于本金的部分越来越多,于是余额下降得越来越快。这种加速产生了曲线,而不是直线。
此计算器会考虑固定期结束后利率的变化吗?
不会。为简化起见,它假设整个期限内只有一个利率。实际上,大多数英国按揭在最初2-5年内固定,之后转为贷款机构的标准浮动利率(或新的固定利率产品),因此一旦知道新利率,请用新利率重新运行计算器,查看更新后的月供和余额路径。