Miesięczna oszczędność
£458
Obecna rata £1,250 → nowa rata £792
Skumulowana oszczędność a koszt zmiany
Wyłącznie w celach ilustracyjnych. Zakłada, że obie oferty mają ten sam rodzaj spłaty i saldo przez pozostały okres. Nie obejmuje zachęt właściwych dla produktu (zwroty przy zawarciu umowy, darmowe usługi prawne) oferowanych przez niektórych kredytodawców. To nie jest porada finansowa.
Potrzebują Państwo pomocy w wykorzystaniu tych liczb?
Nasz zespół analizuje takie transakcje codziennie. Skontaktuj się z nami, a omówimy liczby wspólnie, bez żadnych zobowiązań.
Co robi ten kalkulator
To narzędzie porównuje obecną ofertę kredytu z nową i oblicza, czy zmiana faktycznie się zwraca, nie tylko czy nowa stopa jest niższa, ale czy miesięczna oszczędność pokrywa opłatę za wcześniejszą spłatę i opłaty nowej oferty przed końcem nowego okresu stałej stopy.
Wpisz pozostałe saldo, pozostały okres i obecną stopę, a następnie stopę, którą Ci oferują. Dodaj opłatę za wyjście od obecnego kredytodawcy i łączne opłaty za aranżację/prawne/wycenę nowej oferty. Kalkulator znajduje dokładny miesiąc, w którym zmiana osiąga próg rentowności.
Jak działają obliczenia
Miesięczna oszczędność = obecna rata miesięczna − nowa rata miesięczna, obliczona od tego samego pozostałego salda i pozostałego okresu dla obu stóp, tak aby porównanie wyodrębniało samą różnicę stóp.
Łączny koszt zmiany = opłata za wcześniejszą spłatę (ERC) + opłaty nowej oferty (aranżacja, prawne, wycena). Miesiąc progu rentowności = łączny koszt zmiany ÷ miesięczna oszczędność: moment, w którym skumulowane oszczędności równają się temu, co zapłaciłeś za zmianę.
Zmiana jest wyraźnie opłacalna tylko wtedy, gdy próg rentowności wypada przed końcem nowego okresu stałej stopy. Jeśli i tak refinansowałbyś ponownie pod koniec 2-letniej stałej stopy, próg rentowności po 30 miesiącach oznacza, że nigdy nie odzyskasz kosztu, zanim wrócisz na rynek.
Przykład obliczeń
Kredyt tylko z odsetkami z saldem £200 000, obecnie na stopie powrotnej 7,50%, z ofertą nowej 5-letniej stałej stopy 4,75%.
- Pozostałe saldo: £200 000 (tylko odsetki)
- Obecna rata: £200 000 × 7,50% ÷ 12 = £1250/miesiąc
- Nowa rata: £200 000 × 4,75% ÷ 12 = £791,67/miesiąc
- Miesięczna oszczędność: £458,33
- Koszty zmiany: £2000 ERC + £1500 opłat = £3500
- Próg rentowności: £3500 ÷ £458,33 ≈ 8 miesięcy
Przy 8 miesiącach do progu rentowności wobec 5-letniego (60-miesięcznego) nowego okresu stałej stopy zmiana pokrywa własny koszt z 52-miesięczną zapasem, pozycja netto lepsza o około £24 000 pod koniec nowej stałej stopy.
Najczęstsze pytania
Czy zawsze opłaca się refinansować na niższą stopę?
Nie automatycznie. Niższa stopa pomaga dopiero wtedy, gdy miesięczna oszczędność zwróciła ERC i opłaty nowej oferty. Jeśli prawdopodobnie się przeprowadzisz, sprzedasz lub ponownie refinansujesz przed miesiącem progu rentowności, zmiana może kosztować więcej, niż oszczędza. Zawsze porównuj próg rentowności z tym, jak długo faktycznie zamierzasz utrzymać nową ofertę.
Co poza ERC liczy się jako koszt zmiany?
Opłaty za aranżację, opłaty prawne i opłaty za wycenę to główne pozycje. Niektórzy kredytodawcy je łączą, inni wyszczególniają. Opłaty za zmianę produktu lub opłaty brokera, jeśli z niego korzystasz, także należy doliczyć do łącznego kosztu zmiany dla dokładnego porównania.
Czy powinienem refinansować przed końcem okresu stałej stopy?
Większość brytyjskich kredytodawców pozwala zablokować nową stopę na 3-6 miesięcy przed końcem obecnej stałej stopy bez płacenia ERC, ponieważ technicznie nie wychodzisz przedwcześnie. Sprawdź harmonogram ERC swojej obecnej oferty. Wiele z nich maleje (np. 5% w roku 1, spadając do 1% w roku 5) i często najtaniej jest poczekać, aż ERC spadnie lub stała stopa naturalnie się skończy.
Czy to działa dla kredytów buy-to-let?
Tak. Mechanika jest identyczna, choć oferty buy-to-let są częściej tylko z odsetkami (domyślne założenie tutaj), a zasady zdolności oparte na przychodzie z najmu mogą ograniczać, na które nowe oferty faktycznie się kwalifikujesz, bez względu na to, co sugerują liczby.
Co, jeśli moja obecna oferta nie ma ERC?
Jeśli jesteś na stopie tracker, standardowej zmiennej stopie kredytodawcy lub po okresie ERC oferty ze stałą stopą, ustaw suwak ERC na £0. Próg rentowności zależy wtedy tylko od opłat nowej oferty, które zwykle zwracają się w miesiąc lub dwa.