Miesięczna rata
£1,315
Kwota kredytu: £225,000
Saldo kredytu w czasie
Wyłącznie w celach ilustracyjnych. Zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres, co rzadko występuje w praktyce (większość brytyjskich kredytów jest oprocentowana stałe przez 2-5 lat, a potem przechodzi na nową stopę). To nie jest porada finansowa.
Potrzebują Państwo pomocy w wykorzystaniu tych liczb?
Nasz zespół analizuje takie transakcje codziennie. Skontaktuj się z nami, a omówimy liczby wspólnie, bez żadnych zobowiązań.
Co robi ten kalkulator
To narzędzie oblicza miesięczną ratę kredytu hipotecznego, a następnie tworzy pełny harmonogram spłat pokazujący dokładnie, jak saldo kredytu maleje w czasie, w formie wykresu, a nie tylko jednej liczby.
Dodaj miesięczną nadpłatę, aby zobaczyć, o ile szybciej spłacisz kredyt i ile odsetek zaoszczędzisz. Przełącz na tylko odsetki, aby zobaczyć, dlaczego saldo nigdy nie maleje bez nadpłat lub osobnego instrumentu spłaty. Jeśli oferta jest ze stałą stopą, kalkulator zaznacza także, kiedy nadpłata grozi przekroczeniem wolnego od opłat limitu 10% rocznie stosowanego przez większość kredytodawców.
Jak działają obliczenia
Standardowy wzór na raty rozkłada kredyt + odsetki równomiernie na cały okres: rata miesięczna = kredyt × stopa miesięczna ÷ (1 - (1 + stopa miesięczna)^-miesiące). Każda płatność dzieli się na odsetki (od pozostałego salda) i kapitał. Wczesne płatności to głównie odsetki, późniejsze głównie kapitał.
Przy tylko odsetkach miesięczna rata pokrywa wyłącznie odsetki, więc saldo pozostaje dokładnie tam, gdzie się zaczęło, chyba że nadpłacasz. Każda nadpłata trafia prosto na kapitał i jest jedyną rzeczą, która zmniejsza kredyt.
Miesięczna nadpłata jest dodawana do wymaganej raty co miesiąc i przeznaczana bezpośrednio na kapitał, co zmniejsza saldo szybciej niż w harmonogramie. Odsetki za każdy kolejny miesiąc są wtedy liczone od mniejszego salda, dlatego nadpłacanie na początku okresu oszczędza nieproporcjonalnie więcej odsetek niż nadpłacanie na końcu.
Przykład obliczeń
Nieruchomość za £300 000 kupiona z kredytem ratalnym przy LTV 75% oprocentowanym 5,00% na 25 lat.
- Wartość nieruchomości: £300 000
- LTV: 75% → kwota kredytu: £225 000
- Stopa miesięczna: 5,00% ÷ 12 = 0,4167%
- Okres: 25 lat = 300 miesięcy
- Rata miesięczna: £225 000 × 0,4167% ÷ (1 − (1,004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1315
Przez 300 miesięcy daje to łącznie £394 548 spłaconych: £225 000 kredytu plus £169 548 odsetek, czyli około 75% pierwotnej kwoty kredytu zapłacone ponownie samymi odsetkami.
Najczęstsze pytania
Jaka jest różnica między ratami kapitałowo-odsetkowymi a tylko odsetkami?
Kredyty ze spłatą kapitału i odsetek zmniejszają kredyt co miesiąc, więc saldo dochodzi do zera na koniec okresu. Kredyty tylko z odsetkami pokrywają jedynie odsetki. Pierwotna kwota kredytu pozostaje należna w całości na koniec okresu, chyba że nadpłacasz lub masz osobny instrument inwestycyjny (ISA, emerytura itp.) do jej spłaty.
Ile naprawdę oszczędza nadpłacanie kredytu?
To zależy od Twojej stopy, pozostałego okresu i tego, jak wcześnie zaczniesz. Ponieważ odsetki są naliczane od pozostałego salda, nadpłata dokonana na początku kredytu oszczędza więcej odsetek niż taka sama nadpłata pod koniec, bo zmniejsza saldo przez więcej pozostałych miesięcy. Użyj suwaka Miesięczna nadpłata powyżej, aby zobaczyć dokładną oszczędność odsetek i czasu dla swoich liczb.
Czy zostanę obciążony opłatą za nadpłatę kredytu?
Możliwe. Większość brytyjskich kredytodawców pozwala nadpłacać do 10% pozostałego salda rocznie przy ofercie ze stałą stopą bez opłaty; powyżej tego może obowiązywać opłata za wcześniejszą spłatę (ERC) w wysokości około 1-5% salda. Kredyty tracker i o zmiennej stopie zwykle pozwalają na nieograniczone nadpłaty bez ERC. Zawsze sprawdź dokument oferty kredytu lub zapytaj bezpośrednio kredytodawcę.
Dlaczego wykres salda jest krzywą, a nie linią prostą?
Odsetki są liczone od salda, które nadal pozostaje, a nie od pierwotnego kredytu. Na początku okresu saldo jest wysokie, więc odsetki pochłaniają większość każdej płatności; w miarę spadku salda coraz większa część stałej płatności idzie na kapitał, więc saldo spada coraz szybciej. To przyspieszenie tworzy krzywą zamiast prostej linii.
Czy ten kalkulator uwzględnia zmianę mojej stopy po okresie stałym?
Nie. Dla uproszczenia zakłada jedną stopę procentową przez cały okres. W rzeczywistości większość brytyjskich kredytów ma stałą stopę przez początkowe 2-5 lat, a następnie przechodzi na standardową zmienną stopę kredytodawcy (lub nową ofertę ze stałą stopą), więc uruchom kalkulator ponownie z nową stopą, gdy ją poznasz, aby zobaczyć zaktualizowaną ratę i przebieg salda.