التوفير الشهري
£458
الدفعة الحالية £1,250 ← الدفعة الجديدة £792
التوفير التراكمي مقابل تكلفة التحويل
للتوضيح فقط. يفترض أن الصفقتين من نوع السداد نفسه وعلى الرصيد نفسه للمدة المتبقية. لا يشمل الحوافز الخاصة بالمنتج (مبالغ مستردة عند التوقيع، خدمات قانونية مجانية) التي يقدمها بعض المقرضين. ليست استشارة مالية.
هل تريد مساعدة في الاستفادة من هذه الأرقام؟
يراجع فريقنا صفقات مثل هذه كل يوم. تواصل معنا وسنستعرض الأرقام معك، دون أي التزام.
ما الذي تفعله هذه الحاسبة
تقارن هذه الأداة صفقة رهنك الحالية بصفقة جديدة وتحدد ما إذا كان التحويل يسترد تكلفته فعلًا، لا مجرد أن السعر الجديد أقل، بل أن التوفير الشهري يغطي رسوم السداد المبكر ورسوم الصفقة الجديدة قبل انتهاء فترتك الثابتة الجديدة.
أدخل رصيدك المتبقي ومدتك المتبقية وسعرك الحالي، ثم السعر المعروض عليك. أضف رسوم الخروج من مقرضك الحالي ورسوم الترتيب والخدمات القانونية والتقييم مجتمعة للصفقة الجديدة. ستجد الحاسبة الشهر الدقيق الذي يتعادل فيه التحويل.
كيف يعمل الحساب
التوفير الشهري = الدفعة الشهرية الحالية − الدفعة الشهرية الجديدة، محسوبة على الرصيد المتبقي والمدة المتبقية نفسيهما للسعرين حتى تعزل المقارنة فرق السعر وحده.
إجمالي تكلفة التحويل = رسوم السداد المبكر (ERC) + رسوم الصفقة الجديدة (الترتيب والخدمات القانونية والتقييم). شهر التعادل = إجمالي تكلفة التحويل ÷ التوفير الشهري: النقطة التي يساوي عندها التوفير التراكمي ما دفعته للتحويل.
لا يكون التحويل مجديًا بوضوح إلا إذا وقعت نقطة التعادل قبل انتهاء فترتك الثابتة الجديدة. فإذا كنت ستعيد الرهن على أي حال في نهاية تثبيت لسنتين، فإن تعادلًا بعد 30 شهرًا يعني أنك لا تسترد التكلفة أبدًا قبل عودتك إلى السوق.
مثال محلول
رهن بالفوائد فقط برصيد £200,000، سعره الحالي 7.50% بعد العودة إلى السعر المتغير، وعُرض عليه تثبيت جديد لخمس سنوات بسعر 4.75%.
- الرصيد المتبقي: £200,000 (فوائد فقط)
- الدفعة الحالية: £200,000 × 7.50% ÷ 12 = £1,250 شهريًا
- الدفعة الجديدة: £200,000 × 4.75% ÷ 12 = £791.67 شهريًا
- التوفير الشهري: £458.33
- تكاليف التحويل: £2,000 رسوم سداد مبكر + £1,500 رسوم = £3,500
- التعادل: £3,500 ÷ £458.33 ≈ 8 أشهر
مع تعادل خلال 8 أشهر مقابل فترة ثابتة جديدة مدتها 5 سنوات (60 شهرًا)، يسترد التحويل تكلفته مع بقاء 52 شهرًا، أي صافي موقف أفضل بنحو £24,000 بنهاية التثبيت الجديد.
الأسئلة الشائعة
هل تستحق إعادة الرهن دائمًا للحصول على سعر أقل؟
ليس تلقائيًا. السعر الأقل يفيد فقط بعد أن يسدد التوفير الشهري رسوم السداد المبكر ورسوم الصفقة الجديدة. فإذا كنت ستنتقل أو تبيع أو تعيد الرهن قبل شهر التعادل، فقد يكلفك التحويل أكثر مما يوفر. قارن دائمًا نقطة التعادل بالمدة التي تنوي فعلًا الاحتفاظ فيها بالصفقة الجديدة.
ما الذي يُحتسب من تكاليف التحويل إلى جانب رسوم السداد المبكر؟
رسوم الترتيب والرسوم القانونية ورسوم التقييم هي الأهم. بعض المقرضين يجمعونها وبعضهم يفصّلها. كما ينبغي إضافة رسوم تحويل المنتج أو رسوم الوسيط، إن استعنت بواحد، إلى إجمالي تكلفة التحويل للحصول على مقارنة دقيقة.
هل يجب أن أعيد الرهن قبل انتهاء صفقتي الثابتة؟
يتيح لك معظم المقرضين البريطانيين تثبيت سعر جديد قبل 3-6 أشهر من انتهاء تثبيتك الحالي دون دفع رسوم سداد مبكر، لأنك لم تخرج مبكرًا من الناحية الفنية. راجع جدول رسوم السداد المبكر في صفقتك الحالية. كثير منها متناقص (مثل 5% في السنة الأولى ثم 1% في السنة الخامسة)، وغالبًا ما يكون الانتظار حتى تنخفض الرسوم أو ينتهي التثبيت بشكل طبيعي هو الأرخص.
هل تصلح لرهون الشراء بغرض التأجير؟
نعم. الآلية متطابقة، وإن كانت صفقات الشراء بغرض التأجير أكثر شيوعًا بالفوائد فقط (الافتراض الافتراضي هنا)، وقد تحدّ قواعد القدرة على التحمل المبنية على دخل الإيجار من الصفقات الجديدة التي تؤهَّل لها فعلًا، مهما أوحت الأرقام.
ماذا لو لم يكن في صفقتي الحالية رسوم سداد مبكر؟
إذا كنت على سعر متتبع أو على السعر المتغير القياسي لمقرضك أو تجاوزت فترة رسوم السداد المبكر في صفقة ثابتة، فاضبط شريط رسوم السداد المبكر على £0. عندها تعتمد نقطة التعادل على رسوم الصفقة الجديدة فقط، وهي تُسترد عادةً في شهر أو شهرين.