الدفعة الشهرية
£1,315
مبلغ القرض: £225,000
رصيد القرض عبر الزمن
للتوضيح فقط. يفترض سعر فائدة ثابتًا طوال المدة، وهو نادرًا ما يحدث عمليًا (معظم الرهون البريطانية ثابتة لمدة 2-5 سنوات ثم تنتقل إلى سعر جديد). ليست استشارة مالية.
هل تريد مساعدة في الاستفادة من هذه الأرقام؟
يراجع فريقنا صفقات مثل هذه كل يوم. تواصل معنا وسنستعرض الأرقام معك، دون أي التزام.
ما الذي تفعله هذه الحاسبة
تحسب هذه الأداة دفعتك الشهرية للرهن العقاري، ثم تبني جدول إطفاء كاملًا يوضح بدقة كيف يتناقص رصيد قرضك عبر المدة، في مخطط لا في رقم واحد فقط.
أضف سدادًا إضافيًا شهريًا لترى مدى سرعة تسديدك الرهن ومقدار الفوائد التي توفرها. بدّل إلى الفوائد فقط لترى لماذا لا ينخفض الرصيد أبدًا دون سداد إضافي أو وسيلة سداد منفصلة. وإذا كانت صفقتك بسعر ثابت، تنبهك الحاسبة أيضًا حين يوشك سدادك الإضافي على تجاوز حد الـ10% سنويًا المعفى من الغرامة لدى معظم المقرضين.
كيف يعمل الحساب
تنشر صيغة السداد القياسية القرض + الفائدة بالتساوي على المدة: الدفعة الشهرية = القرض × السعر الشهري ÷ (1 - (1 + السعر الشهري)^-الأشهر). تُقسَّم كل دفعة بين الفائدة (على الرصيد المتبقي) والأصل. الدفعات الأولى معظمها فوائد، والدفعات اللاحقة معظمها أصل.
في نمط الفوائد فقط، تغطي الدفعة الشهرية الفائدة وحدها، فيبقى الرصيد حيث بدأ ما لم تسدد سدادًا إضافيًا. وأي سداد إضافي يذهب مباشرة إلى الأصل وهو الشيء الوحيد الذي يخفض القرض.
يُضاف السداد الإضافي الشهري إلى الدفعة المطلوبة كل شهر ويُطبَّق مباشرة على الأصل، فيتقلص الرصيد أسرع من المجدول. ثم تُحسب فائدة كل شهر لاحق على رصيد أصغر، ولهذا يوفر السداد الإضافي مبكرًا في المدة فوائد أكثر بكثير من السداد المتأخر.
مثال محلول
لنأخذ عقارًا بقيمة £300,000 اشتُري برهن سداد بنسبة LTV 75% وبفائدة 5.00% على 25 سنة.
- قيمة العقار: £300,000
- LTV: 75% ← مبلغ القرض: £225,000
- السعر الشهري: 5.00% ÷ 12 = 0.4167%
- المدة: 25 سنة = 300 شهر
- الدفعة الشهرية: £225,000 × 0.4167% ÷ (1 − (1.004167)⁻³⁰⁰) ≈ £1,315
على مدى 300 شهر يبلغ إجمالي المسدَّد £394,548: £225,000 قرضًا زائد £169,548 فوائد، أي ما يعادل نحو 75% من مبلغ القرض الأصلي يُدفع مجددًا فوائدَ فقط.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين السداد والفوائد فقط؟
رهون السداد (الأصل + الفائدة) تُنقص القرض كل شهر، فيصل الرصيد إلى الصفر في نهاية المدة. أما رهون الفوائد فقط فتغطي الفائدة فقط. يبقى مبلغ القرض الأصلي مستحقًا كاملًا في نهاية المدة ما لم تسدد سدادًا إضافيًا أو تكن لديك وسيلة استثمار منفصلة (حساب ISA أو معاش تقاعدي وغيرهما) لسداده.
كم يوفر السداد الإضافي لرهني فعلًا؟
يعتمد على سعرك والمدة المتبقية ومدى مبكر بدئك. ولأن الفائدة تُحتسب على الرصيد المتبقي، فإن السداد الإضافي في بداية الرهن يوفر فوائد أكثر من السداد نفسه قرب النهاية، لأنه يقلص الرصيد لعدد أكبر من الأشهر المتبقية. استخدم منزلق السداد الإضافي الشهري أعلاه لترى بالضبط الفوائد والوقت الموفرين لأرقامك.
هل سأتحمل رسومًا عند السداد الإضافي لرهني؟
ربما. يسمح لك معظم المقرضين البريطانيين بسداد إضافي يصل إلى 10% من رصيدك المتبقي سنويًا على صفقة بسعر ثابت دون رسوم؛ وتجاوز ذلك قد يستدعي رسوم سداد مبكر (ERC) بنحو 1-5% من الرصيد. أما الرهون المتتبعة والمتغيرة السعر فتسمح عادةً بسداد إضافي غير محدود دون ERC. راجع دائمًا وثيقة عرض رهنك أو اسأل مقرضك مباشرة.
لماذا يتخذ مخطط الرصيد شكل منحنى لا خطًا مستقيمًا؟
تُحتسب الفائدة على الرصيد المتبقي، لا على القرض الأصلي. في بداية المدة يكون الرصيد مرتفعًا فتستهلك الفائدة معظم كل دفعة؛ ومع انخفاض الرصيد يذهب جزء أكبر من كل دفعة ثابتة إلى الأصل، فينخفض الرصيد أسرع فأسرع. وهذا التسارع هو ما يصنع المنحنى بدل الخط المستقيم.
هل تراعي هذه الحاسبة تغيّر سعري بعد فترة التثبيت؟
لا. تفترض سعر فائدة واحدًا طوال المدة للتبسيط. في الواقع معظم الرهون البريطانية ثابتة لمدة أولية 2-5 سنوات ثم تنتقل إلى السعر المتغير القياسي للمقرض (أو صفقة ثابتة جديدة)، فأعد تشغيل الحاسبة بسعرك الجديد حين تعرفه لترى الدفعة ومسار الرصيد المحدَّثين.